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Quel est le meilleur moyen d'investir des cadeaux d'argent pour un nouveau bébé?

Cher Carrie,

Nous venons d’avoir notre premier bébé et des parents nous ont donné 1 000 dollars en espèces et des chèques pour lui. Quel est le meilleur moyen de l'investir? Nous avons pensé à un 529 mais nous ne sommes pas en mesure de faire des contributions mensuelles pour le moment. Quelles sont les autres options?

-Un lecteur

Cher lecteur,

Félicitations à tous pour la naissance de votre premier enfant et pour lui car il a des parents qui pensent déjà à son avenir financier. Il y a plusieurs options possibles pour investir cet argent, et peu importe ce que vous choisissez, 1 000 $ est un bon début. Et plus vite vous le faites grandir, mieux c'est. Fait intéressant, ma dernière chronique portait sur le pouvoir des intérêts composés. Vous pouvez vérifier cela pour encore plus d'affirmation sur votre décision de faire fonctionner cet argent.

Quand il s'agit de décider où placer l'argent, si un donneur a indiqué une préférence, je commencerai par honorer ce souhait. Et même si ce n’est pas le cas, vous pourriez vous enregistrer auprès de vos proches pour s’assurer qu’ils n’ont pas d’attentes spécifiques quant à leur cadeau.

Si vous décidez de la façon dont vous utilisez l’argent pour votre enfant, examinez-le comme vous le feriez pour toute décision d’investissement et commencez par réfléchir aux objectifs et aux échéances. Comme je suis sûr que vous êtes bien au courant, les dépenses pour votre enfant commencent le premier jour et se poursuivent pendant de nombreuses années. Voici donc quelques questions qui vous aideront à déterminer comment utiliser au mieux cet argent, que ce soit maintenant ou à l’avenir.

Aurez-vous besoin de l'argent à court terme?

Des dépenses quotidiennes telles que les couches et les vêtements aux articles coûteux comme les meubles et la garde d'enfants, à des frais médicaux supplémentaires, un nouveau bébé peut peser sur votre budget. Alors, soyez d'abord réaliste quant à la manière dont vous couvrirez les dépenses à court terme. Si vous pensez que les 1 000 dollars seront nécessaires dans un avenir proche, je suggère un compte d'épargne à faible rendement et à haut rendement facilement accessible. À l'heure actuelle, les taux d'intérêt sur les comptes d'épargne en ligne grimpent (certains atteignant 2,25 pour cent au moment de la rédaction de cet article), alors vous pourriez commencer par là.

En règle générale, il est préférable de garder de l'argent dont vous pourriez avoir besoin au cours des deux à cinq prochaines années. Même si les taux de rendement sont potentiellement plus élevés pour les actions que pour les comptes d'épargne, avec un délai court, vous ne voulez pas risquer de perdre de l'argent dont vous pourriez avoir besoin assez rapidement.

Voulez-vous planifier à l'avance les coûts à moyen terme, tels que les camps d'été, les cours ou les voyages?

Bien que ces types de coûts puissent sembler lointains dans le futur, tout parent vous dira avec quelle rapidité ils se faufileront sur vous! Donc, si vous pensez que vous êtes couvert à court terme, vous pourriez bien penser à cette première tranche de 1 000 $ comme un "acompte" sur les extras que vous ne pourriez pas vous permettre autrement. Encore une fois, un compte d'épargne à haut rendement est une option, tout comme un CD qui viendra à échéance au moment où vous prévoyez utiliser les fonds. Toutefois, si vous avez un délai plus long, vous pourriez également envisager un compte de courtage de garde.

Avec un compte de courtage, vous pourriez investir dans un fonds commun d’actions ou un FNB. Cela vous donnerait le potentiel d'une croissance accrue avec la possibilité d'accéder aux fonds lorsque vous en avez besoin. Et en réinvestissant les dividendes, vos investissements peuvent continuer à croître. Bien sûr, vous devez toujours garder à l'esprit que le risque avec le marché boursier est que votre investissement pourrait diminuer en raison de l'évolution des conditions du marché.

En outre, dans tout compte de garde, l’argent doit être utilisé pour le bénéfice de l’enfant, à l’exception des dépenses normales quotidiennes, ce qui peut constituer un bon choix pour gérer ces extras. Mais une mise en garde est que l'argent dans un compte de garde devient la propriété de l'enfant au âge de la majorité (l'âge auquel une personne devient légalement un adulte, qui varie selon les États mais est généralement de 18 ans). C'est très loin, mais il est toujours important de prendre en compte.

L'épargne pour le collège est-elle une priorité absolue?

Avec les coûts projetés du collège en 18 ans (de plus de 100 000 dollars pour une université publique de 4 ans à près de 300 000 dollars pour une université privée), chaque nouveau parent devrait envisager d’économiser pour l’éducation dès que possible.

Vous mentionnez un plan 529 et je crois que c'est l'un des meilleurs choix si vous voulez affecter 1 000 $ à l'épargne-études à long terme. Les avantages fiscaux peuvent augmenter de manière significative au fur et à mesure que vous investissez et qu'un compte est facile à mettre en place. Les investissements initiaux minimum peuvent être aussi bas que 25 $. Gardez également à l'esprit que vous n'êtes pas limité à votre propre plan d'état.

En outre, de nombreux 529 ont un minimum minimum pour les contributions supplémentaires (jusqu'à 1 dollar seulement!), Vous n'avez donc pas à vous soucier des contributions mensuelles. Vous pouvez insérer des contributions dans votre budget en fonction de ce qui fonctionne pour vous, en commençant petit et en augmentant le montant que vous pouvez. Pour avoir une idée de vos 529 choix, consultez des sites tels que savingforcollege.com et collegesavings.org.

Un autre avantage est le fait qu'un régime 529 est un moyen facile pour les grands-parents ou d'autres personnes de contribuer à l'éducation de votre enfant, avec des exclusions fiscales sur les dons spéciaux importants. Et, avec la nouvelle loi fiscale, vous pouvez retirer jusqu’à 10 000 dollars à partir d’une taxe de 529 francs pour l’enseignement primaire et secondaire privé, à condition que le régime le permette.

Quelques autres considérations pratiques

En considérant les aspects financiers de l'éducation de votre nouveau bébé, voici quelques rappels pratiques à garder à l'esprit:

  • Si vous n'avez pas demandé de numéro de sécurité sociale pour obtenir le certificat de naissance de votre enfant, faites-le immédiatement. C'est nécessaire pour ouvrir des comptes au nom de votre enfant et obtenir une assurance.
  • Assurez-vous que votre enfant est couvert par votre police d’assurance dès sa naissance.
  • Créez un testament désignant un tuteur pour votre enfant si quelque chose devait vous arriver. Si vous ne le faites pas, l'État le fera.
  • Vérifiez les avantages sociaux possibles ou les modifications que vous devez apporter à votre inscription pour aider à payer les frais de santé et de garde d'enfants.

Une autre chose importante: au milieu de toutes vos nouvelles responsabilités financières, ne négligez pas votre fonds de retraite. Aussi paradoxal que cela puisse paraître, votre propre avenir financier devrait demeurer une priorité absolue. Cela ne mettra pas en danger le bien-être de vos enfants maintenant. Et le fait de savoir que vous êtes financièrement en sécurité peut en fait leur donner une plus grande tranquillité d’esprit quand ils grandissent et vivent seuls.

Vous avez une question de finances personnelles? Envoyez-nous un email à [email protected]. Carrie ne peut pas répondre directement aux questions, mais votre sujet pourrait être considéré pour un futur article. Pour plus de mises à jour, suivez Carrie on LinkedIn, Gazouillement et Facebook.

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